了解附加醫療保障如何賠償餘額(於住院開支超過基本保障限額時適用)

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點解要買附加保障?

 

一直認為購買醫療保險的基本計劃就夠?我們早前解析醫療保險(以標準計劃-大房為例)是否足夠投保人於私家醫院做手術,答案是視乎你做的手術大小以及類型 -詳見私家醫院手術收費及保險公司賠償對照表。簡單來說,平台上保險公司的標準計劃入面手術保障一項(未囊括住房費及其他雜費賠償等)大概賠償受保人於私家醫院做小型手術的九成、中型手術的五成,以及大型手術的三成。根據醫保內的手術賠償足夠投保人於私家醫院進行手術嗎?一文的手術例子,受保人分分鐘要貼最高近10萬的手術費!

 

 

如果你本身有儲蓄的習慣,10萬可能是可負擔的範圍,但你有否想過屆時該筆儲蓄會否有其他用途如供子女海外升學等?因此即使你有足夠儲蓄應付手術費,你會否想動用該筆儲備仍未可知。至於本身就不可能一次過動用10萬或以上大數目的家庭,就更加應該考慮在住院基本計劃之上加入附加醫療保障。

 

 

何謂附加醫療保障?

 

附加醫療保障的用處在於賠償基本計劃最高賠償額以外住院帳單上剩餘的金額。換句話說,免於受保人要從荷包貼錢。

 

好處是當醫療開支超出約10萬左右,受保人的支出依舊可以維持在較低的水平。最直接是以DIY 平台上的保險計劃(標準-大房)的附加保障作比較:

 

 

 附加醫療保障一覽表

 

保險計劃

(標準計劃-大房)

 

墊底費

(港幣)

賠償餘額之百分比

每宗最高賠償額

(港幣)

源於同一傷病的手術賠償限制

每保單年最高賠償額

(港幣)

永明金融 Sunlife Financial 永明貼心醫療保

不適用

80%

100,000

 

賠償不超出該手術賠償上

及同一傷病手術賠償總和

不超出每宗最高賠償額。

不適用


安盛 AXA 安盛真智醫療保 不適用 80% 116,000 只賠最高賠償額的一次手術 不適用

友邦 AIA 友邦「特級健康」之寶2 不適用 80% 74,800 只賠最高賠償百分比的一次手術 不適用

保柏 Bupa

 

保柏卓康健 500 80% 不適用 不適用 118,000

 

除了保柏有每一次索償$500的墊底費外,其他保險公司都不收取。待基本計劃的賠償金額耗盡後,永明金融、安盛及友邦直接賠償餘額的80%。另外要留意的是保柏的上限以每保單年計,每保單年(而非每宗)最高賠償額為$118,000。詳盡報價

 

見左圖,在沒有附加保障的情況下,受保人要付出所有餘下的醫療開支,可高達七成;見右圖, 購買附加保障後,保險公司則負責賠償餘下金額的80%。假設醫院收費10萬,有附加保障的受保人只需付出1至2萬,只購買基本保障的受保人要付出7萬。

 

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為了讓你更容易明白附加醫療保障於需要進行大型手術的情況下所能發揮的功用,我們利用於浸會醫院進行結腸切除術作例子,看看 附加醫療保障如何把基本保障約三成的賠償額度提升至九成

 

 

 

大型手術

所需費用

(港幣):

 

結腸切除術

私家醫院

(收費中位數)

醫療保險

手術賠償

(港幣):

 

型手術

永明金融

Sunlife Financial

(賠償上限)

安盛

AXA

(賠償上限)

友邦

AIA

(賠償上限)

保柏

Bupa

(賠償上限)




醫院名稱 浸會醫院

保險計劃

(標準計劃-大房)

永明貼

心醫療保

安盛真

智醫療保

友邦

「特級健康」

之寶2

保柏卓康健



總收費

 

註:總收費含醫生費及等戈般住院費。

醫生費包括外科醫生費、

巡房費及麻醉科醫生費;

等戈般住院費包括入院服務費、

病房費(標準房)、

手術室房租、儀器設備及物料費、

醫療及護理程序、化驗及檢查、

藥費、膳食及雜項收費等。

 

138,903 基本計劃賠償額 54,000 38,250 50,490 45,620

附加醫療保障賠償額

(138,903-54,000)

x 80% = 67,922

(138,903-38,250)

x 80% = 80,522

(138,903-50,490)

x 80% = 70,730

[(138,903-500墊底費)

-45,620] x 80%= 74,226


總賠償額註:

總賠償未計住房費、

醫生巡房費及雜費賠償

(如適用)

 

121,922 118,772 121,220 119,846

 

 

到底最高賠償額以每宗還是每年計算較實際?

 

每宗與每年計算的最大分別在於是否需要介定該次手術由同一傷病引起。

 

每宗—需要

每年—不需要

 

簡單舉例,如受保人由於同一傷病入院連續做手術,兩次手術之相間不超過90天的話,即算同一傷病而引起之治療—安盛只賠最高賠償額的一次手術;友邦只賠最高賠償百分比的一次手術;而永明金融的每次索償間距不可少於90天(詳見上表-源於同一傷病的手術賠償限制)。以每年計算的保柏則只會看兩次手術(不論性質)是否在該保單年發生,如是,只要於第一次賠償後,最高賠償額仍未到,即可再用於賠償第二次手術。

 

不過,如果同一保單年因不同傷病入院則以每宗計算的住院計劃的賠償為高,所以兩種計法可以說各適合不同需要的人。

 

 

還有其他限制嗎?

 

是有的—主要需要注意的是「終身最高賠償額」的條文。大部分醫療保險計劃都會設定65/75歲以上的終身最高賠償額,即由此歲數起,受保人最多只可獲得所設定的終身賠償額,限額一過,該計劃就會自動終止。要留意的是65/75歲以後每宗或每年住院的最高賠償額亦有機會會比65/75歲以前要低,見下表AIA的上限由之前的$74,800跌至$59,840。

 

 

 

附加醫療保障

(標準計劃-大房)

 

65/75歲以上的終

身最高賠償額 (港幣)

65/75歲以上的每宗

最高賠償額 (港幣)

65/75歲以上的每保單

年最高賠償額 (港幣)

 

永明貼心醫療保

 

 400,000

 

100,000

 

不適用


安盛真智醫療保 並無上限 116,000 不適用

友邦「特級健康」之寶2 179,520 59,840 不適用

保柏卓康健

 

210,000

 

不適用

 

118,000

 

 

 

*墊底費與賠償餘額之百分比維持不變,見<詳盡報價>。

 

知道此限制後,你可以清晰地透視退休後你選擇的醫療保險是否足夠應付你未來的醫療開支,還是需要透過其他渠道如以儲蓄補足。

 

年輕時身體狀態處於一生的顛峰,難於想像自己會需要應用到一百萬的賠償額度;但當有需要時發現一直購買的保障原來不足以應付可預見的龐大醫療開支時往往已經難於補救—原因是醫療保險的保費會隨年齡增加,而且如在該時才購買一份新的保險亦不保任何已知/存在的疾病。因此及早認清需要的保障,購買足夠保障額度的醫療保險至為重要。

 

10萬對你來說孰多孰少

 

只以市面上標準計劃—大房的賠償額以言,要應付10萬以上的手術加住院開支可以話是一定不夠,除非本身有儲蓄。香港的醫療保險基本計劃因爲沒墊底費,所以最高賠償額相對其他地方為低,但附加醫療保障有用家自付的部分如大部分保險公司只會賠償餘額的80%,用家仍需付出20%,最高賠償額因此提高。所以DIY智囊在大多情況下都會建議投保人考慮購買附加保障,平台上的比較表亦有包括附加保障的選擇,讓投保人更容易了解周全保障於各細項賠償的額度提升。畢竟我們最需要保險的時候往往不是要補上一二萬的時候,而是補上一二十萬的時候。

 

閱讀更多購買醫療保險前需要注意的事項:https://insurediy.com/zh/product/medical-insurance.html

 

如欲了解更多平台上附加醫療保障計劃的內容或其他限制,歡迎電郵聯絡我們的客戶服務主任:contact@insurediy.com。我們隨時準備為你提供更多的協助。

 

立即查看平台上包括附加保障的醫療保險計劃:https://insurediy.com/zh/buy-now/buy-medical-insurance.html