值得考慮醫保類癌症保險嗎?7大癌保特點你要知

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眾所周知,治療癌症需要龐大的費用,加上患癌人士越趨年輕,其中不少人還是家庭的經濟支柱,因此更多人開始關注醫療保障對治癌費用的實際用處。市面上陸續出現了專為癌症治療費用而設的醫療保險。無論你已經有一份醫療保險還是正準備購置一份,我們都建議你花些少時間了解這種醫保類癌症保險計劃的特質,好讓自己有多一個選擇。

 

 

1. 醫保類癌症保險可獨立購買或附加於其他計劃

 

如果你本身已有一份醫療保險,可選擇附加癌症保障於原有計劃上。如患上癌症,一般醫療保險只會設定賠償上限(以大房或半私家房計)5到10萬的癌症電療或化療費用,住院補償因受限於同一次住院之原則*不會賠足。癌症保險的不同之處在於計劃會賠償受保人在確診患上受保癌症時及其之後的所需治療、住院及相關費用,總保額由100萬至300萬不等,保障額度可謂有天淵之別。

 

 

2. 醫保類癌症保險採實報實銷形式

 

癌症保險可能令你聯想起危疾保險。危疾保險[考考您]癌症、心臟病和中風,邊個係真・危疾?) 的運作模式是受保人一旦發現確診合乎受保的嚴重疾病,保險公司會給予受保人一筆過的賠償,無限用途。醫保類癌症保險的賠償同樣生效於受保人在確診患上受保癌症時,但賠償形式不一,受保人只會獲得其所接受癌症治療之診治及相關費用。大致上保險公司會實報實銷賠償入院或門診診斷檢查、癌症治療、住院及監察檢查費用等,總賠償以每次確診受保癌症之最高賠償額為上限。

 

市面上亦確實有一種危疾類的癌症保險,即受保人一旦確診受保癌症,受保人即可獲得一筆過賠償,為免令讀者混淆,我們此後再仔細談及。

 

 

3. 醫保類癌症保險保障多次癌症治療費用

 

一般醫療保險設定每年/每病症/每保單的電療化療費用賠償上限,如上述5到10萬左右,無論何種計算方法,幾次化療針加藥物,上限眨眼就過,而治療還是要繼續。由於癌症保險專為治癌而設,保險賠償除了數額更大,亦會考慮到如癌症於幾年後復發的情況。

 

保險公司多會定下等候期以決定是否賠償受保人的癌症復發或新確診的癌症。等候期可簡單闡述如下:

 

一. 受保人於等候期內確診癌症為擴散,即上一次癌症的延伸,該癌症所導致的費用將計算在上一次的每次受保癌症限額之內;

 

二. 受保人於等候期後確診癌症復發或擴散,保險公司或需該癌症於指定時間內曾經完全緩解的證明,方會賠償該癌症所導致的費用,並以每次受保癌症之最高賠償額為上限;

 

三. 受保人於等候期內確診患上另一種受保癌症(由不同的惡性細胞引起或以器官介定),

 

保險公司會視之為新的癌症,賠償該癌症所導致的費用,同樣以每次受保癌症之最高賠償額為上限。 保障計劃不同,等候期亦不一;而患上另一種受保癌症的等候期也有可能較患上同一受保癌症的等候期為短。

 

要注意的是保單設個人終身賠償限額,即使有多次癌症治療賠償,若賠償額已屆終身賠償額,保單就會自動中止,所以受保人要仔細看清「每次受保癌症之最高賠償額」及「個人終身賠償限額」。以上的只是一般劃分,實際條款會因保險公司而異,一切應以保險公司之保單文件為準。

 

另外,保險公司或因應計劃設豁免保費條款,即若受保人確診患有受保癌症後之一段期間(如一年)可獲豁免繳付保費,以減低受保人為失去正常收入張羅保費的需要,讓受保人專心休養。

 

 

4. 醫保類癌症保險或設指定癌症保障

 

除了每次確診受保癌症之最高賠償額,如受保人患上保險公司特定的受保癌症,賠償限額會有所提升,以配合治療需要。例如,有些癌症保險計劃給予確診第四期受保癌症的受保人額外50%的最高賠償額,且不會把額外的款額計算在每次受保癌症限額及個人終身癌症賠償限額內,幫助需要急切作出治療的受保人。

 

 

5. 醫保類癌症保險的特別保障範疇

 

癌症保險會把原位癌及早期癌症(危疾保險通常不保)包括在受保癌症的範圍內。一般來說,原位癌即腫瘤仍局限於發病位置,未穿透或破壞內臟上皮組織的基底膜,而癌症就是組織細胞異常增生且有轉移特性之惡性腫瘤;所以原位癌可以說是早期的癌症。因為保險公司的定義各有差異,購買癌症保險前,切口緊記要看清保單文件上「受保癌症」、「原位癌」及「早期癌症」的定義。

 

同時在此簡略介紹在一般醫保內不常見的癌症保險保障細項/費用賠償:

 

  • 診斷癌症檢查-診斷受保癌症的檢查費用,如化驗、X 光檢查、 電腦斷層掃描、磁力共振掃描等;
  • 監測癌症檢查-接受跟進評估,監測治療完成後一定期內的進展和反應;
  • 非手術癌症治療-化療 、電療、激素治療、標靶治療等;
  • 使用藥物-止嘔藥物、抗排斥藥物、抗眩暈藥物、止痛藥及其他因接受受保癌症治療而需要長期服用的藥物 ;
  • 紓緩治療-以紓緩痛楚或減輕受保癌症的徵兆和症狀的治療;
  • 重建手術-因患受保癌症而需接受的重建手術(如乳房);
  • 住院及手術-因接受手術/非手術癌症治療或紓緩治療而住院之相關費用;及
  • 治療前或治療後的診症-在進行手術/非手術癌症治療或紓緩治療之前或之後需接受的專科醫生診症。

 

除上述所列,癌症保險亦囊括其他癌症治療輔助及延伸護理,如心理輔導、家中看護及醫療器具。而為配合採取混合療法的受保人,有些癌症保險亦包括有限額的中醫診症、營養師諮詢甚至於香薰/藝術治療等,保障項目因保險公司而定。

 

 

 

6. 醫保類癌症保險之「全球保障」

 

由於癌病的醫治方法日新月異,為了方便受保人得到最理想的診斷及醫治,癌症保險普遍適用於所有國家與地域。不過某些保險公司會就受保人在美國就醫而調整部分保障級別的「每次癌症最高賠償額 」。若投保人有意於可見將來移居外地,選擇保障計劃時應同時考慮「全球保障」下之附帶條款。

 

 

 

7. 醫保類癌症保險之「保證續保」

 

大部分癌症保險都表示可以保證續保終身或至受保人100歲,意思是保險公司不會因受保人的身體狀況或索償狀況而不予續保,但並不代表保費不會增加或保障賠償項不會改變,保險公司通常會根據受保人的已屆年齡調整保障條款。從另一角度看,「保證續保」的好處是受保人無需如重新購買一份保險進行驗身程序或因已有疾病而被保險公司拒保。投保人應於購買保險前充分了解「保證續保」的意思,以免有失預算。

 

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*條文舉例:「除非被保人在兩次住院之間已完全恢復正常活動90日或以上,並在此期間不需要接受治療,否則,被保人因同一宗傷病而必須住院兩次或以上,本公司只會當作一次住院辦理